Как получить кредит на квартиру в Витебске и не продать почку

Ну, вот и пришло время поговорить о недвижимости, а точнее о том, как её купить, если нет под матрасом несколько десятков тысяч зелёных. Все новостные ленты пестрят заголовками о стремительно снижающейся ставке рефинансирования и каких-то безумно вкусных кредитах — посмотрим, что это значит на практике.

Не знаю, почему мы с мужем раньше не задумывались о собственных метрах, но вышло как вышло — лет нам обоим давно за 30 плюс, ребёнок имеется, а всё кочуем по съёмным «хатам». И вот наконец мы решились и начали мониторить рынок недвижимости, а вместе с тем изучать кредитный вопрос. Свои сбережения у нас кое-какие были, но оказалось, что хватает их максимум процентов на 15 от общей стоимости квартиры. И здесь надо пояснить, что рассматривали мы только вторичку, так как платить аренду, кредит и делать ремонт в новостройке ресурсов точно бы не хватило.

Но давайте ближе к делу.

В первую очередь я полезла в интернет за квартирами, чтобы понять, какую же сумму просить — да, я настолько не интересовалась рынком недвижимости, что даже приблизительно не знала, сколько они стоят. Ну, разве что где-то читала про самые дорогие квартиры ;)

Так вот, исследование показало, что квартира с характеристиками: трёшка, район «Юга» и состояние «чтобы сразу можно было въехать» — обойдётся примерно в 120-130 тыс белорусских рубликов. Кстати, нас прилично удивил тот факт, что «Юга» — самый дорогой район города…

Но давайте ещё ближе к делу.

Исходные данные были такие:

• Необходимая сумма — 125 000 рублей (взяли среднее).
• Собственные средства — 25 000 рублей.
• Сумма для кредита — 100 000 рублей.
• Срок кредитования — 20 лет (но это, считай, стандарт).
• Ежемесячный платёж — «чтобы по миру не пойти».
• Получатель кредита — ИП (муж) или наёмный работник с непрерывным стажем 3+ месяца (я).

Так красиво мы всё себе расписали, на деле же…. но обо всём по порядку :)

Начали мы с «Альфа-банка». Расскажу кратко. Недвижимость они не кредитуют, хотя на сайте на тот момент было заявлено обратное. На деле же оказалось, что это кредит «для любых задач» с лимитом в 30 000 — по факту потребительский. Не подходит.

Дальше был «Белинвестбанк». Приняла меня консультант очень радушно, пока я не сказала, что в первую очередь меня интересует кредитование для ИП. И вот тут радушие сменилось недоумением. Уж не знаю, что её так удивило (индивидуальное предпринимательство вроде не вчера появилось), но подобное выражение лица я потом видела практически в каждом банке. В общем, с момента моего вопроса консультант была очень нерешительна, постоянно что-то печатала на клавиатуре, гуглила и звонила кому-то по телефону. После минут 10 чудесных манипуляций она уверенно выдала, что «с ИП не всё так однозначно». Оказалось, что у них какая-то уникальная методика подсчёта дохода для этих и не физ-, и не юрлиц.

Формула получилась такая:

Берём «грязный» доход за 2 квартала, делим на 6 месяцев и получаем доход за месяц. Потом от этой суммы высчитываем 25% и именно их учитываем как среднемесячный доход ипэшника.

У нас получилось 1 660 рублей. Согласитесь, цифра по витебским меркам не мизерная. И с таким доходом банк был готов нам кредитовать лишь 40 000 белорусских рублей. Мой доход при этом учесть не могли, так как непрерывного стажа было меньше 6 месяцев. Ежемесячные выплаты при этом составляли бы в среднем 650 рублей при процентной ставке 14,74% годовых.

В общем, я поблагодарила за труды и пошла дальше — в «Приорбанк». Там мне сразу сказали, что ИП не кредитуют, и «наёмником» нужно быть не меньше 6 месяцев, но настояла сделать просчёт как, если бы всё было иначе. Получилось вот так:

Раз уже нам всё посчитали, то я спросила, а дадут вообще такой кредит. На что получила ответ: «Не знаю. С начала года ещё ни одного не оформили». И сразу быстро исправилась: «Если быть точнее, никто ещё не оформлял». No comments.

Следующим был «Технобанк». Туда я звонила, так как не поняла, есть ли в витебском отделении специалист по кредитованию. По телефону получила очень краткую консультацию: «ИП мы не кредитуем. Доход ИП в совокупный мы не учитываем, а вам одной кредит не дадут, потому что вы для него неплатежеспособны».

В «Белгазпромбанке» специалиста на месте не оказалось. Поэтому мне посоветовали заказать через сайт консультацию, что я и сделала. Перезвонили мне только на следующий день. Особо ничего не спрашивали, так при подаче заявки на консультацию я почти всё указала. Просто чётко отрапортовали:

Заметили, что мы нигде не оставляли заявку на кредит? Почему? А потому что во всех вышеописанных банках заявка подаётся с пакетом документов, в который обязательно должен входить «предварительный» договор с продавцом недвижимости... Получается, чтобы узнать, дадут ли тебе кредит, нужно точно знать, что ты и у кого покупаешь. А если что-то изменится с одной или второй стороны, подавай новый пакет — сервис 80-го уровня.

И наконец, мы добрели в «Беларусбанк» — униженные, оскорблённые, с потухшим взглядом. Утрирую, конечно, просто уже как-то особо не надеялись. И были приятно удивлены.

Для справки. Консультации по кредитам дают только в офисе на Смоленской, 9а, там у них целый ипотечный отдел. Консультировала нас очень приятная девушка, которая терпеливо и дотошно рассказала о том, на что мы можем рассчитывать. Оказалось, что у них единственное ограничение — возраст заявителя: не младше 21 года.

Расчёт в банке ведётся скорее от обратного, от требуемой суммы. Для ИП учитывается доход за последние 3 месяца за вычетом уплаченных налогов и других расходов и оформляется всё справкой из банка, а не на глаз высчитываются 25%. Сумму нам посоветовали брать до 100 000, так как тогда будет достаточно двух поручителей. При сумме 100 000+ добавится ещё залог в виде этого самого имущества.

В общем, мы решили, что просчитаем 90 000. Ставка 14,65%. Дальше всё зависит от способа погашения кредита — их два:

• Международный аннуитет — график погашения кредита, предполагающий выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени.
  
  Ежемесячный платёж составит 1 162,72 руб. Среднемесячный доход при этом должен быть минимум 2000 рублей (без разницы, совокупный или одного заявителя). Соответствующий суммарный доход должен быть и у поручителей. Их количество не ограничено, главное — заплатить за каждый договор поручительства 35 рублей.

• Дифференцированный платёж — это один из способов погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа ближе к концу срока постепенно уменьшается.
  
  В этом случае ежемесячный платёж составит 1 475,32 рублей, а среднемесячный доход должен быть минимум 2 500 рублей. Остальное всё так же.

Но самое главное, что вывело «Беларусбанк» для нас в явные лидеры, — это возможность подать заявку для получения предварительного решения без договора на покупку жилья, цитируя консультанта «с ваших слов». При этом вынесенное решение действительно в течение 30 дней.

В общем, мы пошли собирать документы и пожелайте нам удачи :)

Нашли опечатку? Выделите фрагмент текста с опечаткой и нажмите Ctrl + Enter.